Restrukturyzacja po kredycie – kiedy bank może podejrzewać oszustwo?

Przedsiębiorca zaciągnął dwa kredyty. Około dwóch miesięcy później rozpoczął restrukturyzację, do której miała przekonać go obietnica niższych rat. Bank złożył zawiadomienie o podejrzeniu oszustwa.

Taką historię omawiamy w nagraniu, które znajdziecie na samym dole tego wpisu. Według przedstawionej relacji kredyty były spłacane regularnie. Problem pojawił się po decyzji o restrukturyzacji.

Samo rozpoczęcie restrukturyzacji krótko po otrzymaniu kredytu nie oznacza popełnienia przestępstwa. Trzeba jednak wyjaśnić, jaka była sytuacja firmy przy zaciąganiu zobowiązania, co wiedział bank i dlaczego przedsiębiorca zdecydował się zmienić sposób spłaty.

Co może wzbudzić podejrzenia banku?

Bank może zakwestionować, czy przy udzielaniu finansowania otrzymał prawdziwe informacje o sytuacji kredytobiorcy. Znaczenie mogą mieć zatajenie istotnych zobowiązań lub przedstawienie obrazu firmy, który nie odpowiadał jej rzeczywistym możliwościom płatniczym.

Przy ocenie oszustwa bada się m.in. cel działania kredytobiorcy, wprowadzenie banku w błąd oraz doprowadzenie go do niekorzystnego rozporządzenia mieniem. Późniejsze trudności ze spłatą same w sobie nie dowodzą spełnienia tych przesłanek. Podstawa prawna: art. 286 Kodeksu karnego.

Dlatego analizę warto zacząć od trzech pytań:

• Jak wyglądały finanse firmy w chwili ubiegania się o kredyt?
• Jakie informacje i dokumenty otrzymał bank?
• Co zmieniło się między zawarciem umowy a decyzją o restrukturyzacji?

Czy restrukturyzacja dwa miesiące po kredycie jest dopuszczalna?

Sam odstęp dwóch miesięcy nie rozstrzyga sprawy. Decydujące znaczenie mają rzeczywiste podstawy postępowania.

Prawo restrukturyzacyjne przewiduje je dla dłużników niewypłacalnych lub zagrożonych niewypłacalnością. Nie trzeba więc czekać na zaległości w spłacie rat. Firma może płacić terminowo, a jednocześnie znajdować się w sytuacji wskazującej, że w niedługim czasie utraci tę możliwość. Podstawa prawna: art. 6 Prawa restrukturyzacyjnego.

Przykładowo po otrzymaniu kredytu przedsiębiorca może stracić ważny kontrakt. Jeżeli prognoza wpływów i wydatków pokazuje nadchodzący brak środków na zobowiązania, wymaga to oceny pod kątem zagrożenia niewypłacalnością. Warto zachować dokumenty potwierdzające moment i skutki takiej zmiany.

Czy chęć obniżenia rat wystarczy do restrukturyzacji?

Niższe obciążenia mogą być efektem restrukturyzacji. Układ może przewidywać m.in. odroczenie płatności, rozłożenie spłaty na raty lub zmniejszenie zobowiązań. Sama chęć uzyskania korzystniejszych warunków nie zastępuje jednak ustawowych przesłanek postępowania. Podstawa prawna: art. 6 i 156 Prawa restrukturyzacyjnego.

Przed przyjęciem oferty „obniżenia rat” ustal, co dokładnie proponuje doradca. Renegocjowanie warunków pojedynczego kredytu z bankiem i prowadzenie postępowania restrukturyzacyjnego firmy to różne działania.

Poproś o wyjaśnienie, dlaczego proponowana procedura odpowiada sytuacji przedsiębiorstwa, ile będzie kosztować i od czego zależy osiągnięcie zapowiadanego efektu.

Jak przygotować się do oceny swojej sytuacji?

Zbierz dokumenty, które pozwolą odtworzyć kolejność zdarzeń:

• wnioski i umowy kredytowe wraz z informacjami przekazanymi bankowi;
• harmonogramy oraz potwierdzenia spłat;
• dokumenty finansowe firmy z okresu zaciągania kredytów i obecne;
• dowody zmiany sytuacji, np. wypowiedzenie kontraktu lub opóźnienia płatności od odbiorców;
• korespondencję z bankiem i firmą doradczą, w tym przedstawione oferty i zalecenia.

Taki zestaw pozwala ocenić, co było wiadomo na poszczególnych etapach. Pomaga też sprawdzić, czy proponowane raty będą możliwe do płacenia przy przewidywanych przychodach firmy.

Co oznacza zawiadomienie banku o podejrzeniu oszustwa?

Zawiadomienie nie jest równoznaczne z postawieniem zarzutów ani skazaniem. Organy ścigania oceniają podstawy wszczęcia postępowania i dowody. Sprawa może zakończyć się również odmową wszczęcia lub umorzeniem. Podstawa prawna: art. 5 i 305 Kodeksu postępowania karnego.

Nie należy natomiast zakładać, że późniejsze porozumienie z bankiem automatycznie zamknie sprawę. Oszustwo na szkodę banku jest ścigane z urzędu, dlatego zmiana stanowiska wierzyciela nie przesądza o zakończeniu postępowania. Podstawa prawna: art. 10 Kodeksu postępowania karnego.

Otrzymałeś ofertę obniżenia rat przez restrukturyzację?

Przed podpisaniem umowy sprawdź, na jakiej analizie opiera się ta propozycja. Wysokość zapowiadanej raty to tylko jeden z elementów decyzji.

Skontaktuj się z naszą kancelarią. Przeanalizujemy sytuację firmy i dokumenty kredytowe, aby ocenić podstawy restrukturyzacji oraz konsekwencje proponowanego rozwiązania.

@agk_restrukturyzacje Obiecano mu niższe raty. Po rozpoczęciu restrukturyzacji bank zgłosił podejrzenie oszustwa. Sama chęć płacenia mniej nie wystarczy do restrukturyzacji firmy. To rozwiązanie dla przedsiębiorców, którzy utracili zdolność spłaty zobowiązań albo którym realnie to grozi. W rolce pokazujemy, dlaczego przed decyzją trzeba sprawdzić więcej niż wysokość przyszłej raty. Otrzymałeś podobną ofertę? Skonsultuj ją z naszą kancelarią. #Restrukturyzacja #KredytFirmowy #DoradcaRestrukturyzacyjny ♬ oryginalny dźwięk – agk_restrukturyzacje_upadlosci