Upadłość męża a wspólny kredyt – co z odpowiedzialnością żony?

Autorka: Anna Grudzień Kurpiewska

Jeżeli małżonkowie wspólnie zaciągnęli kredyt i odpowiadają za niego solidarnie, upadłość męża nie zwalnia żony ze spłaty. Również późniejsze oddłużenie męża nie usuwa jej zobowiązania wobec banku.

Ten artykuł dotyczy sytuacji, w której oboje małżonkowie są kredytobiorcami. Sam fakt pozostawania w małżeństwie nie przesądza o takiej samej odpowiedzialności. Kredyt zaciągnięty tylko przez jednego małżonka wymaga odrębnej oceny. Taki przypadek (zgłoszony przez jednego z obserwujących na TikToku) opisuję w materiale video dostępnym na końcu tego artykułu.

Czy żona musi spłacić cały wspólny kredyt?

Odpowiedzialność solidarna oznacza, że bank może dochodzić należnej spłaty od obojga kredytobiorców albo od każdego z nich osobno. Każde odpowiada za całość zobowiązania.

Przykładowo: jeżeli do spłaty pozostaje 130 tys. zł, upadłość męża nie ogranicza odpowiedzialności żony do 65 tys. zł. Kredyt nie dzieli się automatycznie na dwie połowy.

Bank musi jednak uwzględnić otrzymane spłaty, także środki uzyskane w postępowaniu upadłościowym męża. Nie może odzyskać tego samego długu dwukrotnie. Kodeks cywilny, art. 366.

Prawa banku wobec żony jako współdłużniczki pozostają również po oddłużeniu męża. Prawo upadłościowe, art. 491¹⁵ ust. 5.

Czy bank może wypowiedzieć umowę z powodu upadłości męża?

Art. 83 Prawa upadłościowego przewiduje nieważność klauzul umownych, które uzależniają zmianę lub rozwiązanie umowy od złożenia wniosku o upadłość albo jej ogłoszenia. Bank nie może więc skutecznie powołać się wyłącznie na taką nieważną klauzulę. Art. 83.

Nie jest to jednak całkowity zakaz wypowiedzenia kredytu. Podstawą mogą być inne okoliczności, między innymi zaległości w spłacie, niedotrzymanie warunków kredytu lub utrata zdolności kredytowej. Bank musi też zachować właściwą procedurę. Prawo bankowe, art. 75 i 75c.

Zapis o „zagrożeniu upadłością” trzeba zatem sprawdzić razem z warunkami umowy i rzeczywistą przyczyną wypowiedzenia. Nie wystarczy sama nazwa klauzuli.

Czy żona musi od razu zapłacić całą pozostałą kwotę?

Odpowiedzialność za cały kredyt nie oznacza automatycznie obowiązku jednorazowej spłaty.

Ogłoszenie upadłości powoduje wymagalność zobowiązań pieniężnych upadłego. Nie oznacza to automatycznie, że cały kredyt staje się natychmiast płatny również przez żonę. Jej terminy spłaty ocenia się osobno, na podstawie umowy i ewentualnego skutecznego wypowiedzenia. Prawo upadłościowe, art. 91, Kodeks cywilny, art. 368.

Dalsze regulowanie rat może więc być możliwe. Nie można jednak zagwarantować zachowania dotychczasowego harmonogramu bez sprawdzenia dokumentów.

Co z mieszkaniem odziedziczonym przez żonę?

Nieruchomość otrzymana w spadku co do zasady należy do majątku osobistego żony, chyba że spadkodawca postanowił inaczej. Jeśli pozostaje jej majątkiem osobistym, nie wchodzi do masy upadłości męża tylko dlatego, że są małżeństwem. Kodeks rodzinny i opiekuńczy, art. 33 pkt 2.

Pozostawanie poza masą upadłości męża nie chroni jednak mieszkania przed własnymi wierzycielami żony. Jeśli żona odpowiada za wspólny kredyt, nie spłaca go i zostaną spełnione warunki egzekucji, bank może dochodzić zapłaty także z jej majątku osobistego.

Inne zasady dotyczą majątku wspólnego. Jeżeli małżonków łączy wspólność majątkowa, z dniem ogłoszenia upadłości powstaje rozdzielność, a majątek wspólny co do zasady wchodzi do masy upadłości. Prawo upadłościowe, art. 124.

Sprawdź skutki upadłości dla obojga małżonków

Przed złożeniem wniosku warto ustalić, kto będzie finansował dalsze raty, czy istnieją podstawy do wypowiedzenia kredytu i jakie składniki majątku mogą być zagrożone.

Podczas konsultacji w naszej kancelarii przeanalizujemy umowę, historię spłat i sytuację majątkową małżonków. Umów spotkanie, aby ocenić skutki planowanej upadłości dla całej rodziny.

@agk_restrukturyzacje Wspólny kredyt nie znika wraz z upadłością jednego z małżonków. Jeżeli oboje odpowiadacie za jego całość, oddłużenie męża nie zwalnia żony ze spłaty. Umów konsultację w naszej kancelarii i sprawdź, co upadłość oznacza dla wspólnego kredytu i majątku rodziny. #UpadłośćKonsumencka #WspólnyKredyt #Oddłużanie ♬ oryginalny dźwięk – agk_restrukturyzacje_upadlosci

Doprecyzowanie prawne do nagrania

Art. 83 nie ustanawia całkowitego zakazu wypowiadania umów kredytowych. Dotyczy nieważności określonych klauzul związanych ze złożeniem wniosku o upadłość lub jej ogłoszeniem. Dlatego zapewnienie, że bank nie wypowie umowy, wymaga oceny pozostałych podstaw wypowiedzenia w konkretnej sprawie.

Materiał ma charakter informacyjny. Ocena konkretnej sprawy wymaga analizy jej okoliczności i dokumentów.